Жители России погрязли в кредитах — об этом заявил на официальном сайте Центробанк.
По официальным данным, за год число злостных неплательщиков в России выросло на 20%. «МН» попытался выяснить, может ли простой человек избавиться от кредитов и что делать, чтобы снизить сумму выплат.
ДОЛГИ И ДЕНЬГИ
Смотрим официальную статистику: на 1 октября 2020 года в России было 4 млн человек с четырьмя и более кредитами. Годом раньше такое количество займов имели 3,5 млн банковских клиентов. Число заемщиков с тремя кредитами увеличилось на 4,5% — до 4,6 млн. Эксперты вычислили, что в среднем сумма задолженности равна 120 тыс. рублей. В период пандемии наибольший рост просрочек отмечен в потребительских кредитах. В общей сложности граждане страны задолжали банкам и микрофинансовым организациям 20 трлн рублей.
В 2020 году впервые за долгое время большинство кредитных организаций ужесточило требования к клиентам. Если раньше деньги давали едва ли не каждому встречному, то теперь появился рейтинг заемщиков — оценка благонадежности и кредитоспособности человека. Учитывается все: возраст кредитной истории, количество запросов на ее проверку — если клиентом часто интересуются в других банках, значит, дело нечисто. Даже отсутствие информации о кредитах может стать минусом для рейтинга. Таким образом вычисляется персональный балл человека — чем он выше, тем более надежным считается клиент.
Микрофинансовые организации пока никаких драконовских мер не вводят, но эксперты считают, что такое решение не за горами. У этих ребят все намного жестче, и условными рейтингами должникам обойтись не удастся. «Для злостных неплательщиков настанет непростое время — ими займутся черные коллекторы, услугами которых с удовольствием пользуются полуподпольные кредитные организации», — говорит финансовый аналитик Степан Меньшов.
СПРАВКА
Реструктуризация — пересмотр положения текущего долга. Ее можно сделать только в том банке, где был взят кредит. Она существует для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, если клиенту трудно возвращать заемные средства.
Рефинансирование — способ сэкономить. Замена старого кредита на новый кредит в любом другом банке, в том числе и нынешнем. Но текущему банку не всегда будет выгодно пересматривать условия кредита на более лояльные. Поэтому он может отказать.
Горький опыт тех, кто пытается выбраться из долговой ямы, мало учит любителей халявы. Львиная доля обращений к юристам звучит примерно так: «Можно ли взять кредит в банке, жить на эти деньги, потом взять другой кредит в другом банке, покрыть первый и так до бесконечности?»
КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ?
Сегодня интернет пестрит заметками о том, как избежать выплаты долгов и кто виноват в том, что они появились. Мнение общественности разделилось. Большинство обвиняют государство, правительство, мировой империализм, но только не себя.
«Правильно рассчитывать свои деньги и возможности — это умение, но грамотно обращаться с деньгами не так просто. А соблазняют постоянно — живи здесь и сейчас. Такая политика — закабалять людей» — этот кивок в сторону некоего абстрактного зла поддерживают большинство пользователей. «Если бы у людей была достойная заработная плата, при которой можно прожить безбедно, думаю, мало бы кто пошел брать кредит! Нас к этому подвели!» — в этом случае виновным оказалось государство.
Те, кто кредиты принципиально не берет, дружным фронтом выступают против сограждан, не желающих отдавать долги. «Если денег нет, то я себя ограничу во всем, но за кредитом не пойду. Но кто-то все-таки идет. И если какой-то частный банк готов за свой счет простить его, то это его дело. Но за счет государства никаких погашений быть не должно. А иначе выходит так: кто за кредитом не пошел — тому дырка от бублика, а кто ни в чем себе не отказывал — тем государство погасит долги за счет налогов тех, кто кредиты не брал» — это точка зрения очень популярна в сети.
Брать кредит, не собираясь его возвращать, — это мошенничество, за которое предусмотрена уголовная ответственность. К тому же человек неизбежно столкнется с тем, что очередной банк откажет в выдаче кредита из-за наличия значительного долга.
«Банкам известно о наличии у вас непогашенных долгов. Эта информация хранится в Национальном бюро кредитных историй, и все финансовые организации имеют к ней доступ. Ваш долг может какое-то время увеличиваться, однако рано или поздно он достигнет тех величин, которые будут неприемлемы для всех кредиторов. Поэтому с надеждой на очередной кредит придется распрощаться, а огромные долги останутся», — объясняет аналитик Степан Меньшов.
«Надо признать, что банки далеко не всегда подают в суд на проблемных должников. Судебное разбирательство — это длительное мероприятие, которое требует дополнительных расходов. Для того чтобы выиграть суд, необходимы время и финансы. Причем компенсировать судебные издержки за счет заемщика удается не всегда, как и вернуть основной долг, не говоря о штрафных санкциях», — объясняет представитель консалтинговой компании Егор Кудрявцев.
Обращение кредиторов в суд означает, что мировое соглашение с заемщиком становится практически невозможным. Если банк выиграет дело, должнику придется не только возвращать основную сумму долга, но и оплатить штрафные санкции. Поэтому намного правильнее попытаться договориться с финансовым учреждением, не доводя дело до суда.
КАК РЕФИНАНСИРОВАТЬ КРЕДИТ?
Сегодня рефинансирование кредита чрезвычайно популярно. Некоторые банки готовы предложить потребительский кредит на погашение до пяти внешних кредитов, полученных в других банках. Но выгодно ли это клиенту?
Человек, решившийся на рефинансирование, должен оплатить дополнительные расходы — комиссию за обслуживание кредита или оплату услуг нотариальной конторы. Часто в договорах предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа, а это тоже чревато расходами. Время, силы и нервы, потраченные в очередях на переоформление залога на новый банк, его оценка и оформление страховки — не самые приятные моменты всей процедуры. К тому же, уменьшая минимальный ежемесячный платеж, клиент увеличивает срок выплат и, как следствие, отдает банку больше процентов, то есть в итоге переплачивает. И все-таки, если решение принято, надо сделать несколько шагов.
Шаг 1. Сообщаем кредитору о желании рефинансировать свой кредит
Ставить в известность действующего кредитора о намерении рефинансировать кредит необязательно. Но эксперты советуют это сделать. Если человек — добросовестный заемщик, то велика вероятность, что банк не захочет терять такого клиента и сам сделает выгодное предложение по кредиту.
Шаг 2. Выбираем новый банк
Если в своем банке навстречу клиенту не пошли и тот принял решение перекредитоваться на стороне, необходимо тщательно выбрать другой банк. Сначала нужно сравнить программы нескольких приглянувшихся кредитных организаций, почитать отзывы о них в интернете. Например, очень часто второй кредит можно получить под залог недвижимости. В этом случае квартиру или дом после подписания договора нужно перерегистрировать на кредитора. До и после перерегистрации процентная ставка будет разная. Пока в собственности банка нет квартиры заемщика, ставка остается высокой. Как только банк получает жилье во временное владение, ставка снижается.
Шаг 3. Нужно объединить несколько долгов в один, чтобы было удобнее платить
Если раньше заемщик платил по трем займам в три разных банка, то их можно консолидировать, а затем вносить платеж в один банк.
Шаг 4. Предоставляем документы и ожидаем решения банка
Рассмотрение поданной заявки и пакета документов на рефинансирование кредита происходит в стандартные сроки, утвержденные в этой кредитной организации. Рефинансирование — это вновь оформляемый кредит для погашения обязательств в других банках, а значит, алгоритм принятия решения аналогичен порядку по потребительским кредитам.
Шаг 5. Заключение договора
В этом случае нужно обратить внимание на такие пункты, как полная стоимость кредита, условия досрочного погашения, возможность изменения условий договора, штрафные санкции.
Необходимо очень внимательно изучить этот документ. В кредитном договоре, особенно на рефинансирование, нет мелочей. В случае проблем и обращения одной из сторон в суд вопрос будет рассматриваться в рамках этого документа.
Источник: